花旗、美银拦下AI智能体：不许登录客户账户，更不许替人挪钱

“第三方AI智能体或助手”不能登录客户账户，也不能直接在我们的数字银行平台里交易。这是花旗给出的最新口径。

美国银行随后跟进。CEO Brian Moynihan没说得这么死，但意思相近：美银在限制AI智能体接触消费者存款，同时起草一套规则，去回答一个眼下谁也说不清的问题，AI替客户授权的支付一旦出事，责任最后落在哪一方。

美国对智能体关门的银行，又多了两家。

花旗对外的理由是保护账户和客户信息安全，挑不出毛病。可银行私下向监管表达的担忧要具体得多：钱会跑。

设想一个替用户打理财务的智能体，任务是让闲钱收益更高。活期账户里那笔利息微薄的存款，放进货币基金、高息储蓄或者短期国债都更划算，一个尽职的智能体最合理的动作就是把钱挪走。人懒得做、记不起来做的事，它可以天天盯着做。对银行而言，低成本存款是利润的底座，如果被一批自动化程序成规模地搬空，冲击可能比任何一家同行抢客户都大。

责任归属同样棘手。盗刷、误转账有一整套成熟的争议处理流程，前提是分得清是本人操作还是被人冒用。智能体夹在中间，这条线就糊了：用户授权了智能体，智能体做了一个用户事后不认的决定，银行赔不赔、智能体开发商要不要兜底，目前没有规则可依。银行的本能反应，是先把门关上再谈。

这一幕和当年银行与第三方理财记账应用的拉锯有几分像。那时第三方靠用户交出网银密码抓取数据，银行一边喊安全风险，一边慢慢开放了正式的授权接口。只不过这一次，第三方不光想看，还想动手。

短期内，指望AI助手帮你在花旗或美银的账户里调度资金，基本走不通。